Veículos
Como funciona o consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma modalidade de compra planejada que permite adquirir carros, motos, caminhões, veículos utilitários ou outros bens automotores sem a cobrança de juros como acontece em um financiamento tradicional.
Na prática, um grupo de pessoas se reúne com o mesmo objetivo: formar uma poupança coletiva para a compra de veículos. Todos os participantes pagam parcelas mensais e, ao longo do tempo, alguns são contemplados e recebem o direito de utilizar a carta de crédito para comprar o veículo desejado.
Essa contemplação pode acontecer de duas formas principais: por sorteio ou por lance.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é o valor contratado no consórcio. Por exemplo: se uma pessoa contrata um consórcio de R$ 100 mil, esse será o valor disponível para a compra do veículo quando ela for contemplada.
Com essa carta, o cliente pode adquirir um veículo novo, seminovo ou usado, respeitando as regras da administradora e as condições previstas em contrato.
É importante entender que a carta de crédito não é um dinheiro livre depositado na conta do cliente. Ela é liberada para a compra do bem, mediante análise, documentação e aprovação da garantia.
Como funcionam as parcelas?
As parcelas do consórcio são formadas por alguns componentes, como:
- Fundo comum: valor usado para formar o caixa do grupo e contemplar os participantes;
- Taxa de administração: remuneração da administradora pelo serviço de gestão;
- Fundo de reserva, quando previsto;
- Seguro, quando contratado.
Diferente do financiamento, o consórcio não possui juros remuneratórios.
Porém, isso não significa que não existam custos. O principal custo é a taxa de administração, que deve ser analisada com atenção antes da contratação.
O que são as assembleias?
As assembleias são reuniões mensais realizadas pela administradora do consórcio. É nelas que acontecem as contemplações dos participantes.
Durante a assembleia, a administradora verifica o saldo disponível no grupo e define quantas cartas poderão ser contempladas naquele mês.
As contemplações normalmente acontecem por sorteio e por lance.
Contemplação por sorteio
A contemplação por sorteio é a forma mais democrática do consórcio. Todos os participantes ativos e em dia com suas parcelas concorrem em igualdade, independentemente do número de parcelas já pagas.
Isso significa que uma pessoa pode ser contemplada no início, no meio ou no final do grupo. Não existe como garantir quando o sorteio acontecerá.
Por isso, o consórcio deve ser entendido como uma ferramenta de planejamento, e não como uma promessa de aquisição imediata.
Contemplação por lance
O lance é uma forma de antecipar a contemplação. Funciona como uma oferta feita pelo participante para tentar ser contemplado antes do sorteio.
Na prática, o cliente oferece um valor para antecipar parte do saldo devedor.
Se o lance estiver entre os maiores do grupo naquele mês, ele poderá ser contemplado.
Existem diferentes tipos de lance, dependendo das regras da administradora:
Lance livre
No lance livre, o participante escolhe quanto deseja ofertar. Normalmente, quem oferece o maior percentual em relação ao crédito tem mais chances de ser contemplado.
Lance fixo
No lance fixo, a administradora define previamente um percentual específico para participação. Nesse caso, todos que ofertam aquele percentual concorrem dentro da mesma modalidade.
Lance embutido
O lance embutido permite que o cliente utilize parte da própria carta de crédito como lance.
Por exemplo: se a carta é de R$ 100 mil e o cliente ofertar um lance embutido de R$ 25 mil da própria carta. Se for contemplado, esse valor será abatido do crédito disponível para a compra. Nesse exemplo, o cliente não receberia R$ 100 mil para comprar o veículo, mas sim R$ 75 mil, pois R$ 25 mil foram usados como lance. Dessa forma o cliente não precisa usar nenhum dinheiro do bolso dele.
Lance misto
Na oferta do lance misto, o pagamento pode ser uma parte embutido e a outra parte com recursos próprios. Uma forma de aumentar o valor do lance, sem comprometer o seu orçamento.
